Réponse courte
L’Académie internationale du fiqh et les savants saoudiens interdisent l’assurance commerciale pour son gharar et proposent l’assurance coopérative (takaful). Diyanet admet au contraire l’assurance commerciale (2005). L’assurance imposée par la loi est admise par de nombreux savants, même parmi ceux qui interdisent l’assurance commerciale.
Ce que disent les institutions
Positions officielles, avec leur référence. La pastille résume la position de l’institution, pas un avis d’assabile.
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Académie internationale du fiqh Organisation de la coopération islamique, DjeddahInterdit
L’assurance commerciale à prime fixe contient un gharar important : elle est interdite. L’alternative est l’assurance coopérative (takaful), fondée sur la donation et l’entraide.
Résolution 9 (9/2), Djeddah, 1985 ; résolution 200 (6/21), Riyad, 2013
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Comité permanent des fatwas Conseil des grands savants et Comité permanent pour la recherche et la fatwa, Arabie saouditeInterdit
L’assurance commerciale, sous toutes ses formes, est interdite pour le gharar, le riba et la ressemblance avec le jeu ; l’assurance coopérative est permise.
Conseil des grands savants, décision 55, 4/4/1397 H ; Ibn Baz, fatwa 1724
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Diyanet Présidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)Permis
Les assurances sociales, mutuelles et commerciales sont permises ; l’assurance-vie à participation et l’épargne-retraite le sont si les primes sont placées dans le licite ; l’assurance d’une chose interdite ne l’est pas.
Décision 2005/64
Les positions sont rapportées telles quelles ; d’autres savants peuvent être d’un autre avis. Méthode et avertissements
Selon votre pays
- France
- L’assurance responsabilité civile automobile est obligatoire, l’assurance habitation l’est pour les locataires, l’assurance emprunteur est exigée par les banques. Il n’existe pas d’assureur takaful en 2026 ; les mutuelles d’assurance sont la forme la plus proche de l’entraide, sans être conformes pour autant.
- Maroc
- Des opérateurs takaful sont agréés depuis fin 2021 et proposent des assurances de personnes et de biens, notamment celles liées aux financements participatifs.
- Turquie
- Diyanet admet l’assurance commerciale ; des sociétés de tekâfül proposent aussi une assurance participative.
- Pays du Golfe
- L’assurance coopérative (takaful) est très répandue ; en Arabie saoudite, les assureurs sont organisés sous forme coopérative.
- Royaume-Uni
- L’offre takaful est très limitée ; l’assurance automobile au tiers est obligatoire.
Deux lectures de l’assurance
L’avis majoritaire dans le monde arabe : dans l’assurance commerciale, l’assuré paie une prime certaine contre une indemnité incertaine ; c’est un échange chargé d’un gharar important, qui ressemble au jeu, et la compagnie place les primes en partie à intérêt. L’Académie internationale du fiqh l’a interdite et a proposé l’assurance coopérative (résolution 9 (9/2), 1985), dont elle a précisé les règles en 2013 (résolution 200 (6/21)). Le Conseil des grands savants d’Arabie saoudite a pris la même position (décision 55, 1397 H).
L’avis de Diyanet : l’assurance répartit le dommage entre tous les assurés, ce qui rejoint le but d’entraide de l’islam ; dans un monde où le commerce est mondialisé, s’en priver serait un risque. Diyanet a donc jugé permises les assurances sociales, mutuelles et commerciales, sauf l’assurance d’une chose interdite (décision 2005/64).
L’assurance obligatoire
De nombreux savants qui interdisent l’assurance commerciale admettent qu’on souscrive celle que la loi impose (responsabilité civile automobile, habitation d’un locataire, assurance exigée par un contrat) : la responsabilité en revient à celui qui l’impose. Ils recommandent de s’en tenir au minimum obligatoire quand un takaful n’est pas disponible.
Les cas fréquents
- Assurance santé : l’Académie admet l’assurance santé conclue directement avec un établissement de soins, à des conditions qui réduisent le gharar, en raison du besoin lié à la préservation de la vie, ainsi que celle d’un assureur coopératif ; elle l’interdit auprès d’un assureur commercial (résolution 149 (7/16), Dubaï, 2005).
- Assurance-vie : l’assurance-vie commerciale est interdite pour l’avis majoritaire ; Diyanet admet celle qui fonctionne par participation aux bénéfices, si les primes sont placées dans le licite. Voir aussi l’épargne retraite.
- Assurance emprunteur : exigée pour un prêt ; voir le prêt à taux zéro.
- Takaful : voir le takaful et les assureurs par pays.
Les versets
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تُحِلُّوا۟ شَعَٰٓئِرَ ٱللَّهِ وَلَا ٱلشَّهْرَ ٱلْحَرَامَ وَلَا ٱلْهَدْىَ وَلَا ٱلْقَلَٰٓئِدَ وَلَآ ءَآمِّينَ ٱلْبَيْتَ ٱلْحَرَامَ يَبْتَغُونَ فَضْلًا مِّن رَّبِّهِمْ وَرِضْوَٰنًا وَإِذَا حَلَلْتُمْ فَٱصْطَادُوا۟ وَلَا يَجْرِمَنَّكُمْ شَنَـَٔانُ قَوْمٍ أَن صَدُّوكُمْ عَنِ ٱلْمَسْجِدِ ٱلْحَرَامِ أَن تَعْتَدُوا۟ وَتَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْبِرِّ وَٱلتَّقْوَىٰ وَلَا تَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْإِثْمِ وَٱلْعُدْوَٰنِ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ إِنَّ ٱللَّهَ شَدِيدُ ٱلْعِقَابِ ٢
Vous qui croyez ! Gardez-vous de profaner les rites établis par Allah, les lieux et les mois sacrés, les offrandes, les guirlandes, et de vous attaquer aux pèlerins qui, recherchant les faveurs et la satisfaction de leur Seigneur, se dirigent vers le Sanctuaire sacré. Après avoir quitté l’état de sacralisation, vous pourrez de nouveau chasser. Et que votre ressentiment à l’encontre de ceux qui vous ont interdit l’accès à la Mosquée sacrée ne vous pousse pas à les agresser injustement. Aidez-vous plutôt les uns les autres à pratiquer la vertu et la piété, ne vous aidez pas à commettre le péché et à transgresser. Craignez Allah dont le châtiment est terrible.
Les hadiths
نهى رسول الله صلى الله عليه وسلم عن بيع الحصاة وعن بيع الغَرَر
Questions fréquentes
L’indemnité reçue d’une assurance commerciale est-elle licite ?
Pour ceux qui l’interdisent, l’assuré n’a droit qu’à l’équivalent des primes qu’il a versées, le reste étant à donner, selon de nombreux savants ; pour Diyanet, l’indemnité est licite. Interrogez un savant pour votre cas.
La mutuelle santé française est-elle du takaful ?
Elle repose sur la solidarité entre adhérents, ce qui la rapproche de l’idée du takaful, mais elle n’applique pas ses règles (placements conformes, sort de l’excédent, comité charia). Beaucoup la considèrent comme un besoin quand le takaful n’existe pas.