Les questions sur la finance islamique
25 réponses, avec les positions de l’Académie internationale du fiqh, de l’AAOIFI, de Diyanet et d’autres institutions, et ce qui change selon votre pays.
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Banque et épargne
- Les intérêts bancaires sont-ils haram ?Intérêts d’un livret, d’un compte rémunéré ou d’un dépôt à terme : ce qu’en disent l’Académie internationale du fiqh, l’AAOIFI, Diyanet, les savants saoudiens, al-Azhar et Dar al-Ifta d’Égypte, avec leurs références.
- Que faire des intérêts bancaires reçus ?Intérêts d’un livret ou d’un compte rémunéré : faut-il les retirer ou les laisser à la banque, à qui les donner, peut-on les utiliser pour des impôts ou une mosquée ? Les avis de Diyanet, d’Ibn Baz et des institutions.
- Les banques islamiques sont-elles vraiment halal ?Banques islamiques, participatives, katılım : ce qui les distingue d’une banque classique, ce que disent l’Académie internationale du fiqh, Diyanet et le Comité charia marocain, et les critiques à connaître.
- Livrets et comptes d’épargne : quelle épargne est halal ?Livret A, LDDS, LEP, PEL, assurance-vie, ISA, katılım hesabı : ce qui rapporte un intérêt, ce qui est conforme, et les alternatives par pays, avec les avis de l’Académie internationale du fiqh, de Diyanet et de Dar al-Ifta.
Crédit et paiement
- Le crédit immobilier classique est-il permis ?Acheter sa maison avec un crédit à intérêt : la position de l’Académie internationale du fiqh, de Diyanet, du Conseil européen de la fatwa (1999), de Dar al-Ifta et de l’AMJA, et les financements islamiques par pays (moucharaka, ijara, mourabaha).
- Crédit auto, LOA et leasing : est-ce permis ?Acheter une voiture à crédit, en LOA ou en leasing : ce que disent l’Académie internationale du fiqh et Diyanet, la différence entre crédit à intérêt, vente à tempérament, mourabaha et ijara, et les offres par pays.
- Les prêts à taux zéro sont-ils permis ?PTZ, prêt d’honneur, prêt employeur, crédit à 0 % : un prêt sans intérêt est permis en islam, mais attention aux frais, à l’assurance et aux crédits classiques qui l’accompagnent. Règles de l’Académie internationale du fiqh.
- La carte de crédit est-elle permise ?Carte de crédit, débit différé, carte de crédit islamique : la position de l’Académie internationale du fiqh (même si on paie à temps), de l’AAOIFI et de Diyanet, et les solutions par pays.
- Le paiement en plusieurs fois est-il permis ?Klarna, Alma, PayPal 4x, Tabby, Tamara, taksit : quand le paiement fractionné est une vente à tempérament permise, et quand il devient un crédit à intérêt, selon l’Académie internationale du fiqh et Diyanet.
- Le prêt étudiant est-il permis ?Student loan britannique, prêt étudiant garanti par l’État, KYK : ce que disent les institutions sur l’intérêt et l’indexation, et les alternatives sans intérêt par pays, dont l’Alternative Student Finance britannique.
Assurance et retraite
- L’assurance est-elle permise ?Assurance auto, habitation, santé, assurance-vie, assurance obligatoire : la position de l’Académie internationale du fiqh, des savants saoudiens et de Diyanet, et l’alternative du takaful par pays.
- L’épargne retraite est-elle permise ?Retraite par répartition, PER, pension britannique, BES turc, 401(k) : ce qui pose problème (obligations, fonds garantis), ce que dit Diyanet sur le BES et la contribution de l’État, et comment choisir des fonds conformes.
Bourse et placements
- Investir en bourse : les actions sont-elles halal ?Acheter des actions est-il permis ? Activité de la société, sociétés « mixtes », seuils de l’AAOIFI et des indices islamiques, purification, PEA, Borsa İstanbul Katılım : les avis et une méthode pour vérifier une action.
- Les ETF et fonds indiciels sont-ils halal ?Un ETF MSCI World ou S&P 500 classique est-il halal ? Différence avec un ETF islamique, méthode de l’indice, purification, PEA et ISA, et annuaire des fonds conformes.
- Les dividendes sont-ils halal ?Les dividendes d’une action conforme sont-ils licites ? Pourquoi et comment purifier la part non conforme, les deux méthodes de calcul, les plus-values, et un calculateur gratuit.
- Le trading et le day trading sont-ils permis ?Acheter et revendre des actions dans la journée est-il halal ? Ce que permet et interdit l’Académie internationale du fiqh (résolution 63), la différence avec la spéculation, les CFD, la marge et le découvert.
- Vente à découvert et achat sur marge : est-ce permis ?Short selling, achat sur marge, effet de levier, prêt de titres : pourquoi l’Académie internationale du fiqh et Diyanet les interdisent, avec leurs références.
- Options, contrats à terme et produits dérivés : sont-ils permis ?Options d’achat et de vente, futures, CFD, options binaires, warrants : la position de l’Académie internationale du fiqh (résolution 63), de l’AAOIFI et de Diyanet, et la différence avec le salam.
- Le forex est-il permis ?Trading de devises, levier, swap, comptes « islamiques » sans swap : ce que permettent l’Académie internationale du fiqh (résolutions 63 et 102), l’AAOIFI et Diyanet, et pourquoi le forex des plateformes de CFD reste exclu.
Or et cryptomonnaies
- L’or : comment l’acheter et y investir de façon licite ?Or physique, or en ligne, comptes or, ETF or, achat à crédit ou en plusieurs fois, échange de bijoux : les règles du main à main, avec les résolutions de l’Académie internationale du fiqh, la norme 57 de l’AAOIFI et les fatwas de Diyanet.
- Les cryptomonnaies sont-elles permises ?Bitcoin, ethereum, stablecoins : la position de l’Académie internationale du fiqh (2019), de Diyanet (2017), de Dar al-Ifta d’Égypte (2018) et du Conseil des oulémas d’Indonésie (2021), et les questions de gharar, de spéculation et de nature de l’actif.
- Le staking est-il permis ?Staking en preuve d’enjeu, staking sur une plateforme, produits « earn » et prêts de cryptos : ce qui ressemble à une rémunération de service, ce qui est un prêt à intérêt, et ce qu’en disent les institutions.
Autres questions
- Le financement participatif immobilier est-il permis ?Crowdfunding immobilier en obligations, prêts aux promoteurs, parts de SCI ou de société de projet : comment distinguer un prêt à intérêt d’une vraie participation, avec les résolutions de l’Académie internationale du fiqh.
- La tontine entre amis ou collègues est-elle permise ?Daret, gün, altın günü, jam‘iyya, tontine : quand cette épargne tournante est un prêt mutuel permis, et ce qui la rend interdite (surplus, enchères, frais, prêt rendu en valeur).
- Les obligations à lots et les loteries sont-elles permises ?Premium Bonds britanniques, livrets et comptes à lots, tombolas, jeux-concours, loteries nationales : ce que disent l’Académie internationale du fiqh et Diyanet, et que faire d’un lot déjà gagné.