التمويل الإسلامي
Finance islamique
Ce que disent les savants et les grandes institutions, des calculs clairs, des banques et des fonds par pays. Gratuit, sans compte, sans rien vous vendre.
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- Filtre charia d’une actionLes ratios AAOIFI, Dow Jones, S&P, MSCI et FTSE d’une société
- Purification des dividendesLe montant à donner, action par action ou pour tout le portefeuille
- Purification des intérêts reçusAdditionner les intérêts reçus et suivre ce qui est donné
- Crédit immobilier classique ou financement islamiqueMensualité, coût total et taux équivalent côte à côte
- Calculateur de mourabahaPrix de vente, mensualité et vrai taux équivalent
Les questions
Chaque réponse donne les positions des grandes institutions, avec leurs références.
Banque et épargne
Crédit et paiement
Assurance et retraite
Bourse et placements
- Investir en bourse : les actions sont-elles halal ?
- Les ETF et fonds indiciels sont-ils halal ?
- Les dividendes sont-ils halal ?
- Le trading et le day trading sont-ils permis ?
- Vente à découvert et achat sur marge : est-ce permis ?
- Options, contrats à terme et produits dérivés : sont-ils permis ?
- Le forex est-il permis ?
Or et cryptomonnaies
Comprendre
Les interdits fondateurs et les contrats de la finance islamique, avec les versets et les hadiths.
- الربا Le riba : l’usure et l’intérêt en islam Qu’est-ce que le riba ? Les versets, les hadiths, les deux familles de riba, les six biens, l’intérêt bancaire selon l’Académie internationale du fiqh et al-Azhar, ce qui n’est pas du riba.
- الغرر Le gharar : l’incertitude excessive dans les contrats Le gharar (incertitude excessive) : le hadith qui l’interdit, la différence entre gharar mineur et important, les ventes interdites, et ses applications modernes (assurance, options, cryptomonnaies).
- الميسر Le maysir : jeux de hasard, paris et loteries Le maysir (jeu de hasard) dans le Coran, sa différence avec le risque commercial, et ses formes modernes : loteries, paris sportifs, obligations à lots, jeux concours payants, produits spéculatifs.
- الكسب الحلال Le gain licite : les principes de la finance islamique Les principes qui encadrent l’argent en islam : licéité de principe des transactions, gain lié au risque, interdits (riba, gharar, maysir), nécessité et besoin, majorité et minorité des revenus, purification.
Les contrats
- المرابحةLa mourabaha : la vente avec marge connue
- الإجارةL’ijara : la location, et la location avec transfert de propriété
- المشاركةLa moucharaka et la moucharaka dégressive
- المضاربةLa moudaraba : un capital confié à un gérant
- الصكوكLes sukuk : des titres adossés à des biens réels
- التكافلLe takaful : l’assurance coopérative
- السَّلَمLe salam : payer d’avance, être livré plus tard
- الاستصناعL’istisna’ : commander la fabrication d’un bien
- التورقLe tawarruq : obtenir de l’argent par une vente à terme
- القرض الحسنLe qard hasan : le prêt bienfaisant
- الوكالة بالاستثمارLa wakala : confier son argent à un mandataire
Guides pratiques
- Comment vérifier qu’une action est halal, pas à pasLa méthode complète pour filtrer une action : activité, dette, liquidités, créances, revenus non conformes, avec les seuils de l’AAOIFI, du Dow Jones, de S&P, MSCI, FTSE et Borsa İstanbul, où trouver les chiffres et quoi faire quand ça change.
- Purifier ses dividendes et ses intérêts, pas à pasComment calculer la part de dividende à purifier, que faire des intérêts reçus, à qui donner, quand, et ce qui ne compte pas comme purification, avec deux calculateurs et un journal annuel.
- Gérer son argent de façon halal en FranceLe guide pratique pour la France : compte sans intérêt, que faire du Livret A, financer un logement, placer en assurance-vie, PEA ou compte-titres, préparer sa retraite et s’assurer, avec les avis des institutions.
- Gérer son argent de façon halal au Royaume-UniLe guide pratique pour le Royaume-Uni : banques islamiques, plans d’achat immobilier (HPP), ISA et fonds conformes, pension d’entreprise, Premium Bonds, prêts étudiants, avec les avis des institutions.
- Les banques participatives au Maroc : le guideComment fonctionnent les banques participatives marocaines : cadre légal, Comité charia pour la finance participative, comptes, mourabaha immobilière et automobile, ijara, comptes d’investissement, takaful, et les points à vérifier avant de signer.
- Les banques participatives en Turquie : le guideKatılım bankaları : comptes de participation et part de profit, comptes or, financement du logement et de la voiture, sukuk (kira sertifikası), BES katılım, sociétés tasarruf finansman, avec les décisions de Diyanet.
Trouver
Annuaires datés, sans classement ni recommandation.
Les institutions citées
Les réponses s’appuient sur leurs résolutions et leurs normes, citées avec leur numéro.
- Académie internationale du fiqhOrganisation de la coopération islamique, Djeddah
- AAOIFIOrganisation de comptabilité et d’audit des institutions financières islamiques, Bahreïn
- DiyanetPrésidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)
- Conseil européen de la fatwaConseil européen de la fatwa et de la recherche, Dublin
- Dar al-Ifta d’ÉgypteMaison de la fatwa, Le Caire
- Comité permanent des fatwasConseil des grands savants et Comité permanent pour la recherche et la fatwa, Arabie saoudite
Questions sur la finance islamique
Qu’est-ce que la finance islamique ?
Une manière d’épargner, de financer et d’investir qui respecte les règles de l’islam sur les transactions : pas d’intérêt (riba), pas d’incertitude excessive (gharar), pas de jeu de hasard (maysir), aucune activité illicite. Le gain doit reposer sur un bien, un service ou un risque réellement partagé : vente, location, association, plutôt que prêt à intérêt.
Une banque islamique, est-ce vraiment différent d’une banque classique ?
Le contrat change : la banque achète puis revend (mourabaha), loue (ijara) ou s’associe (moucharaka), au lieu de prêter à intérêt. Le coût peut être proche de celui d’un crédit, car les banques se fixent sur les prix du marché. L’Académie internationale du fiqh a encouragé ces banques (résolution 10 (10/2), 1985) et demande un contrôle charia réel (résolution 177 (3/19)) ; elle a aussi interdit certaines pratiques, comme le tawarruq organisé (résolution 179 (5/19)).
Les intérêts bancaires sont-ils haram ?
Pour l’Académie internationale du fiqh, tout surplus convenu sur un prêt est un riba interdit, et les dépôts rémunérés par intérêt sont des prêts usuraires (résolutions 10 (10/2) et 86 (3/9)) ; c’est aussi la position de l’AAOIFI, de Diyanet et des instances saoudiennes. Dar al-Ifta d’Égypte et l’Académie de recherches d’al-Azhar y voient au contraire un contrat d’investissement permis. Les intérêts déjà reçus se donnent, sans intention de récompense.
Peut-on investir en bourse ?
Acheter des actions d’une société à l’activité licite est permis (Académie internationale du fiqh, résolution 63 (1/7)). Pour les sociétés licites qui empruntent ou placent à intérêt, l’Académie pose le principe de l’interdiction et a reporté sa décision ; l’AAOIFI et les indices islamiques les admettent sous des seuils, avec purification. Les options, l’achat à crédit avec intérêt et la vente à découvert sont interdits (même résolution).
Ces pages sont-elles des fatwas ?
Non. assabile rapporte les avis des institutions avec leurs références, explique les contrats et propose des calculs éducatifs. Pour un cas personnel, consultez un savant qualifié ; pour une décision financière, un professionnel agréé.