En bref
Le takaful est une assurance fondée sur l’entraide : les participants versent des contributions à un fonds commun qui indemnise ceux d’entre eux qui subissent un dommage. Une société gère ce fonds contre rémunération. L’Académie internationale du fiqh le présente comme l’alternative licite à l’assurance commerciale (résolutions 9, 1985, et 200, 2013).
Le principe
Le Coran ordonne de s’entraider dans la bonté et la piété (al-Ma’ida 5:2). Dans le takaful, les participants ne « vendent » pas leur risque à une entreprise : ils se garantissent mutuellement. Leurs contributions sont considérées comme des dons au fonds, ce qui rend tolérable l’incertitude sur qui sera indemnisé.
Ce qui le distingue de l’assurance commerciale
L’Académie internationale du fiqh a jugé l’assurance commerciale à prime fixe illicite pour le gharar important qu’elle contient, et a proposé l’assurance coopérative à sa place (résolution 9 (9/2), 1985). En 2013, elle en a précisé les bases (résolution 200 (6/21), Riyad) :
- le fonds des participants est séparé des comptes de la société gestionnaire ;
- la société est rémunérée pour la gestion (modèle wakala) ou reçoit une part des bénéfices de placement du fonds (modèle moudaraba), mais ne garde pas l’excédent technique, qui revient aux participants ou sert les buts du fonds ;
- les placements du fonds doivent être conformes ;
- en cas de déficit, la société peut accorder un prêt sans intérêt au fonds.
Diyanet, pour sa part, admet aussi l’assurance commerciale (décision 2005/64) : voir l’assurance est-elle permise ?.
Où le trouver
Le takaful existe dans le Golfe, en Malaisie, au Maroc (depuis 2021-2022), en Tunisie, en Turquie (tekâfül) et, de façon limitée, au Royaume-Uni. Voir les banques et assureurs par pays.
Les versets
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تُحِلُّوا۟ شَعَٰٓئِرَ ٱللَّهِ وَلَا ٱلشَّهْرَ ٱلْحَرَامَ وَلَا ٱلْهَدْىَ وَلَا ٱلْقَلَٰٓئِدَ وَلَآ ءَآمِّينَ ٱلْبَيْتَ ٱلْحَرَامَ يَبْتَغُونَ فَضْلًا مِّن رَّبِّهِمْ وَرِضْوَٰنًا وَإِذَا حَلَلْتُمْ فَٱصْطَادُوا۟ وَلَا يَجْرِمَنَّكُمْ شَنَـَٔانُ قَوْمٍ أَن صَدُّوكُمْ عَنِ ٱلْمَسْجِدِ ٱلْحَرَامِ أَن تَعْتَدُوا۟ وَتَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْبِرِّ وَٱلتَّقْوَىٰ وَلَا تَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْإِثْمِ وَٱلْعُدْوَٰنِ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ إِنَّ ٱللَّهَ شَدِيدُ ٱلْعِقَابِ ٢
Vous qui croyez ! Gardez-vous de profaner les rites établis par Allah, les lieux et les mois sacrés, les offrandes, les guirlandes, et de vous attaquer aux pèlerins qui, recherchant les faveurs et la satisfaction de leur Seigneur, se dirigent vers le Sanctuaire sacré. Après avoir quitté l’état de sacralisation, vous pourrez de nouveau chasser. Et que votre ressentiment à l’encontre de ceux qui vous ont interdit l’accès à la Mosquée sacrée ne vous pousse pas à les agresser injustement. Aidez-vous plutôt les uns les autres à pratiquer la vertu et la piété, ne vous aidez pas à commettre le péché et à transgresser. Craignez Allah dont le châtiment est terrible.
Questions fréquentes
Le takaful coûte-t-il plus cher ?
Pas nécessairement : les contributions sont calculées comme des primes. La différence est dans le contrat et dans le sort de l’excédent, qui revient aux participants.
L’assurance obligatoire est-elle permise si le takaful n’existe pas dans mon pays ?
De nombreux savants qui interdisent l’assurance commerciale admettent celle que la loi impose. Voir la question sur l’assurance.