Réponse courte
Une tontine où chacun verse le même montant et reçoit le total à tour de rôle est un prêt mutuel sans intérêt : Diyanet la déclare permise (2017) et c’est l’avis de la majorité des savants contemporains, quelques-uns l’ayant refusée. Elle devient interdite si l’on paie pour passer avant les autres, si quelqu’un reçoit plus qu’il n’a versé ou si l’organisateur prélève un gain.
Ce que disent les institutions
Positions officielles, avec leur référence. La pastille résume la position de l’institution, pas un avis d’assabile.
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Diyanet Présidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)Permis
Les réunions de femmes (« gün ») où chacune verse une somme chaque mois et où le total revient à tour de rôle à l’une d’elles ne posent pas de problème : c’est en définitive un prêt, et l’important est qu’aucun surplus ne soit exigé et que personne ne soit lésé.
Fatwa du 12/07/2017
Les positions sont rapportées telles quelles ; d’autres savants peuvent être d’un autre avis. Méthode et avertissements
Selon votre pays
- Turquie
- Les « altın günü » se font souvent en or : chacune doit rendre le même poids d’or qu’elle a reçu, pas sa valeur en livres.
- Maroc
- La « daret » suit la même règle : même montant pour tous, sans frais retenus par l’organisatrice au-delà d’une dépense réelle.
- Pays du Golfe
- La « jam‘iyya » entre collègues est très répandue ; la majorité des savants la jugent permise, quelques-uns l’ont refusée.
Comment la comprendre
Celui qui reçoit le pot au premier tour emprunte aux autres ; celui qui le reçoit au dernier tour leur a prêté ; ceux du milieu ont fait les deux. Chacun rend exactement ce qu’il a reçu : c’est un prêt sans intérêt, et une forme d’entraide (« Aidez-vous plutôt les uns les autres à pratiquer la vertu et la piété », al-Ma’ida 5:2).
Pourquoi quelques savants l’ont refusée
Ils y ont vu un prêt conditionné par un autre prêt (« je te prête à condition que tu me prêtes »), donc un prêt qui rapporte un avantage. La majorité a répondu que l’avantage est réciproque et égal, sans surplus pour personne, et qu’il ne retire rien au prêteur.
Ce qui la rend interdite
- Enchères sur le tour : celui qui veut passer en premier paie plus ou reçoit moins.
- Surplus pour les derniers tours, pour « compenser l’attente » : c’est un intérêt.
- Frais prélevés par l’organisateur au-delà d’une dépense réelle.
- Or rendu en valeur au lieu du même poids : voir l’or.
Conseils pratiques
Mettez par écrit les montants, l’ordre des tours et ce qui se passe si quelqu’un ne paie pas (« Lorsque vous contractez une dette, veillez à la mettre par écrit », al-Baqara 2:282) ; et ne vous engagez que pour un montant que vous pouvez verser jusqu’au bout.
Les versets
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تُحِلُّوا۟ شَعَٰٓئِرَ ٱللَّهِ وَلَا ٱلشَّهْرَ ٱلْحَرَامَ وَلَا ٱلْهَدْىَ وَلَا ٱلْقَلَٰٓئِدَ وَلَآ ءَآمِّينَ ٱلْبَيْتَ ٱلْحَرَامَ يَبْتَغُونَ فَضْلًا مِّن رَّبِّهِمْ وَرِضْوَٰنًا وَإِذَا حَلَلْتُمْ فَٱصْطَادُوا۟ وَلَا يَجْرِمَنَّكُمْ شَنَـَٔانُ قَوْمٍ أَن صَدُّوكُمْ عَنِ ٱلْمَسْجِدِ ٱلْحَرَامِ أَن تَعْتَدُوا۟ وَتَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْبِرِّ وَٱلتَّقْوَىٰ وَلَا تَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْإِثْمِ وَٱلْعُدْوَٰنِ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ إِنَّ ٱللَّهَ شَدِيدُ ٱلْعِقَابِ ٢
Vous qui croyez ! Gardez-vous de profaner les rites établis par Allah, les lieux et les mois sacrés, les offrandes, les guirlandes, et de vous attaquer aux pèlerins qui, recherchant les faveurs et la satisfaction de leur Seigneur, se dirigent vers le Sanctuaire sacré. Après avoir quitté l’état de sacralisation, vous pourrez de nouveau chasser. Et que votre ressentiment à l’encontre de ceux qui vous ont interdit l’accès à la Mosquée sacrée ne vous pousse pas à les agresser injustement. Aidez-vous plutôt les uns les autres à pratiquer la vertu et la piété, ne vous aidez pas à commettre le péché et à transgresser. Craignez Allah dont le châtiment est terrible.
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوٓا۟ إِذَا تَدَايَنتُم بِدَيْنٍ إِلَىٰٓ أَجَلٍ مُّسَمًّى فَٱكْتُبُوهُ وَلْيَكْتُب بَّيْنَكُمْ كَاتِبٌۢ بِٱلْعَدْلِ وَلَا يَأْبَ كَاتِبٌ أَن يَكْتُبَ كَمَا عَلَّمَهُ ٱللَّهُ فَلْيَكْتُبْ وَلْيُمْلِلِ ٱلَّذِى عَلَيْهِ ٱلْحَقُّ وَلْيَتَّقِ ٱللَّهَ رَبَّهُۥ وَلَا يَبْخَسْ مِنْهُ شَيْـًٔا فَإِن كَانَ ٱلَّذِى عَلَيْهِ ٱلْحَقُّ سَفِيهًا أَوْ ضَعِيفًا أَوْ لَا يَسْتَطِيعُ أَن يُمِلَّ هُوَ فَلْيُمْلِلْ وَلِيُّهُۥ بِٱلْعَدْلِ وَٱسْتَشْهِدُوا۟ شَهِيدَيْنِ مِن رِّجَالِكُمْ فَإِن لَّمْ يَكُونَا رَجُلَيْنِ فَرَجُلٌ وَٱمْرَأَتَانِ مِمَّن تَرْضَوْنَ مِنَ ٱلشُّهَدَآءِ أَن تَضِلَّ إِحْدَىٰهُمَا فَتُذَكِّرَ إِحْدَىٰهُمَا ٱلْأُخْرَىٰ وَلَا يَأْبَ ٱلشُّهَدَآءُ إِذَا مَا دُعُوا۟ وَلَا تَسْـَٔمُوٓا۟ أَن تَكْتُبُوهُ صَغِيرًا أَوْ كَبِيرًا إِلَىٰٓ أَجَلِهِۦ ذَٰلِكُمْ أَقْسَطُ عِندَ ٱللَّهِ وَأَقْوَمُ لِلشَّهَٰدَةِ وَأَدْنَىٰٓ أَلَّا تَرْتَابُوٓا۟ إِلَّآ أَن تَكُونَ تِجَٰرَةً حَاضِرَةً تُدِيرُونَهَا بَيْنَكُمْ فَلَيْسَ عَلَيْكُمْ جُنَاحٌ أَلَّا تَكْتُبُوهَا وَأَشْهِدُوٓا۟ إِذَا تَبَايَعْتُمْ وَلَا يُضَآرَّ كَاتِبٌ وَلَا شَهِيدٌ وَإِن تَفْعَلُوا۟ فَإِنَّهُۥ فُسُوقٌۢ بِكُمْ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَيُعَلِّمُكُمُ ٱللَّهُ وَٱللَّهُ بِكُلِّ شَىْءٍ عَلِيمٌ ٢٨٢
Vous qui croyez ! Lorsque vous contractez une dette, veillez à la mettre par écrit. Qu’un scribe en consigne pour vous fidèlement les clauses. Nul ne doit refuser de les mettre par écrit conformément à ce qu’Allah lui a enseigné. Qu’il écrive donc sous la dictée du débiteur qui doit craindre Allah, son Seigneur, et ne rien omettre de sa dette. Si le débiteur est légalement incapable, en raison notamment de sa faiblesse d’esprit ou de son âge, ou dans l’incapacité de dicter lui-même, que son tuteur en dicte fidèlement les clauses. Faites pour cela appel à deux témoins parmi les musulmans ou, à défaut de deux hommes, à un homme et deux femmes - parmi ceux dont le témoignage est irrécusable - de sorte que si l’une d’elles oublie, l’autre puisse le lui rappeler. Les témoins ne sont pas autorisés à se récuser lorsqu’ils sont sollicités. Consignez inlassablement vos dettes, quel qu’en soit le montant, dont vous préciserez le terme. Voilà qui, pour Allah, est plus équitable, confère plus d’autorité au témoignage et est plus à même d’écarter les doutes. S’il s’agit d’un marché au comptant, il n’y a aucun mal à ne pas le transcrire. Vous pouvez cependant faire appel à des témoins lors de vos transactions. Qu’il ne soit fait de tort ni à ceux qui mettent la transaction par écrit, ni aux témoins. Leur porter préjudice constituerait une grave désobéissance. Craignez donc Allah qui vous enseigne toute chose utile et auquel rien n’échappe de vos agissements.
Questions fréquentes
Peut-on tirer au sort l’ordre des tours ?
Oui, si le tirage ne s’achète pas : il sert seulement à départager équitablement.
La tontine financière (assurance-vie « tontine ») est-elle la même chose ?
Non : les produits financiers appelés « tontine » mutualisent des placements, souvent à intérêt, et répartissent les parts des membres décédés entre les survivants ; ils se jugent comme des placements, pas comme un prêt mutuel.