Le riba : l’usure et l’intérêt en islam

Ce que disent le Coran et la Sunna

Le Coran revient plusieurs fois sur le riba. Le verset 275 de la sourate al-Baqara oppose le commerce, rendu licite, au riba, interdit ; les versets 278 et 279 ordonnent de renoncer à ce qui reste dû au titre du riba et laissent au repenti son capital, sans qu’il lèse personne ni soit lésé. La sourate Al ʿImran (3:130) interdit de pratiquer l’usure en multipliant démesurément ses profits, et la sourate ar-Rum (30:39) dit que le prêt usuraire consenti pour s’enrichir aux dépens des autres n’est pas béni par Allah.

Dans la Sunna, le Prophète ﷺ a maudit celui qui consomme le riba, celui qui le fait consommer, celui qui l’écrit et ses deux témoins, en disant qu’ils sont égaux dans la faute (Muslim 1598). Il l’a compté parmi les sept péchés destructeurs (al-Bukhari 2766, rapporté aussi par Muslim).

Les deux familles de riba

• Le riba des dettes (riba an-nasi’a, appelé aussi riba de la période antéislamique) : tout surplus exigé sur un prêt dès le départ, ou ajouté à une dette échue contre un délai supplémentaire. C’est celui que vise directement le Coran.
• Le riba des ventes : le surplus (riba al-fadl) ou le délai (riba an-nasa’) dans l’échange de certains biens « usuraires » entre eux.

Le hadith de ʿUbada ibn as-Samit énumère six biens : l’or, l’argent, le blé, l’orge, les dattes et le sel. Échangés contre un bien de même genre, ils doivent l’être à quantité égale et de main à main ; si les genres diffèrent, on vend comme on veut, à condition que ce soit de main à main (Muslim 1587). Les écoles ont cherché la raison (ʿilla) de cette règle pour l’étendre : pour les hanafites et la plupart des hanbalites, la mesure de capacité ou de poids avec l’identité de genre ; pour les chafiites, la qualité de monnaie pour l’or et l’argent et le caractère d’aliment pour les quatre autres ; pour les malikites, la qualité de monnaie et l’aliment de base qui se conserve.

Les billets de banque et l’intérêt bancaire

L’Académie internationale du fiqh a décidé que les billets sont une monnaie à part entière, soumise aux règles du riba, de la zakat et du salam comme l’or et l’argent (résolution 21 (9/3), Amman, 1986), et que les dettes se remboursent au même montant, sans indexation sur les prix (résolution 42 (4/5), Koweït, 1988).

Sur la banque, elle a jugé que tout surplus ou intérêt sur une dette échue contre un délai, et tout intérêt sur un prêt dès le contrat, sont un riba interdit (résolution 10 (10/2), Djeddah, 1985). Elle a précisé que les dépôts rémunérés par intérêt, à vue, à terme ou d’épargne, sont des prêts usuraires, tandis que les dépôts d’investissement des banques réellement islamiques relèvent de la moudaraba (résolution 86 (3/9), Abou Dhabi, 1995). L’AAOIFI, Diyanet et les instances saoudiennes partagent cette position.

L’Académie de recherches islamiques d’al-Azhar a jugé au contraire, en 2002 (décision 321, 31 octobre 2002), que placer son argent dans une banque avec un rendement fixé d’avance est permis, et Dar al-Ifta d’Égypte suit cet avis. Il reste minoritaire au plan international.

Ce qui n’est pas du riba

• Vendre plus cher à terme qu’au comptant, si le prix est fixé une fois pour toutes au contrat : c’est permis (résolutions 51 (2/6) et 64 (2/7)). C’est la base de la vente à tempérament et de la mourabaha.
• Partager un bénéfice réel dans une société ou une moudaraba, sans garantie du capital.
• Percevoir un loyer pour l’usage d’un bien dont on reste propriétaire et dont on porte le risque (ijara).
• Réclamer les frais réels d’un prêt, sans lien avec son montant ni sa durée (résolution 108 (2/12)).
• Accorder une remise à un débiteur qui paie en avance, si elle n’a pas été convenue au départ (résolution 64 (2/7)).

Retards et pénalités

Aucun surplus ne peut être imposé à un débiteur en retard, qu’il ait été prévu au contrat ou non, car ce serait du riba (résolution 51 (2/6)). La clause pénale est admise dans les contrats où l’obligation n’est pas une dette d’argent, par exemple une commande de fabrication, mais jamais pour un retard de paiement (résolution 109 (3/12)).

Que faire en pratique ?

Celui qui a reçu des intérêts garde son capital et se défait du surplus, sans intention de récompense : voir que faire des intérêts reçus et l’outil de purification des intérêts. Pour se loger, s’équiper ou épargner sans intérêt, les contrats de la finance islamique proposent des alternatives : mourabaha, ijara, moucharaka.