Financement islamique
par mois
- Prix de vente
- Loyers versés
- Frais
- Coût total
- Taux annuel équivalent
Crédit immobilier classique ou financement islamique
Mensualité, coût total et taux équivalent des deux solutions, avec ce qui change vraiment dans le contrat.
Les deux solutions
Montant financé : ·
Crédit classique
par mois
- Intérêts
- Assurance
- Frais
- Coût total
- Taux annuel équivalent
Part du bien qui vous appartient
Tableau année par année
| Année | Payé (crédit) | Reste dû (crédit) | Payé (islamique) | Part de la banque ou reste dû |
|---|
Ce qui change vraiment
Le coût peut être proche ; c’est le contrat qui change. L’Académie internationale du fiqh admet qu’un prix payable à terme soit plus élevé que le prix comptant (résolution 51 (2/6)), alors que tout surplus sur un prêt est un riba (résolution 10 (10/2)).
- Mourabaha : la banque achète le bien, le possède et en porte le risque avant de vous le revendre ; le prix est fixé une fois pour toutes (résolutions 40 et 41 (2/5 et 3/5)).
- Moucharaka dégressive : vous êtes copropriétaire dès le départ ; vous louez la part de la banque et la rachetez peu à peu, à un prix fixé au moment de chaque achat, jamais garanti d’avance à la valeur d’origine (résolution 136 (2/15)).
- Retard de paiement : aucun surplus ne peut s’ajouter à la dette (résolution 51 (2/6)) ; certaines banques demandent un engagement de don à une œuvre, qui ne leur profite pas.
- Ijara : l’assurance et la grosse maintenance du bien reviennent au propriétaire, la banque, et l’assurance doit être coopérative (résolution 110 (4/12)).
- Remboursement anticipé : une remise peut être accordée, à condition de ne pas être convenue à l’avance (résolution 64 (2/7)).
Pourquoi le prix ressemble au taux d’intérêt
Les banques islamiques fixent souvent leur marge ou leur loyer d’après les taux du marché. Ce taux de référence, simple repère de prix, est admis par de nombreux comités charia et critiqué par d’autres. Pour la licéité, ce qui compte est la réalité du contrat : propriété, risque, prix fixé, aucune pénalité au profit de la banque.
Le taux annuel équivalent affiché ici sert à comparer les coûts ; il ne dit rien de la licéité.
À vérifier avant de signer
- Qui est propriétaire du bien, et à partir de quand ?
- Que se passe-t-il en cas de retard de paiement ?
- Le contrat est-il validé par un comité charia, et lequel ?
- Quels frais en plus : dossier, droits de mutation selon le pays, assurance ?
- Peut-on rembourser par avance, et à quelles conditions ?