Réponse courte
La grande majorité des institutions interdit le crédit immobilier à intérêt, même pour se loger (Académie internationale du fiqh, résolution 50 ; Diyanet). Le Conseil européen de la fatwa l’a permis en 1999 pour la résidence principale des musulmans d’Europe sans alternative, par nécessité ; Dar al-Ifta d’Égypte l’admet aussi. Là où ils existent, les financements islamiques (moucharaka dégressive, ijara, mourabaha) sont la voie recommandée.
Ce que disent les institutions
Positions officielles, avec leur référence. La pastille résume la position de l’institution, pas un avis d’assabile.
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Académie internationale du fiqh Organisation de la coopération islamique, DjeddahInterdit
Le logement est un besoin essentiel, mais les prêts immobiliers à intérêt, « peu ou beaucoup », sont interdits. Alternatives licites : prêt public sans intérêt, vente à tempérament, achat sur plan (istisna’), location.
Résolution 50 (1/6), Djeddah, mars 1990
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Diyanet Présidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)Interdit
Tout crédit à intérêt est interdit ; le financement des banques participatives (murabaha, icâre, tasarruf finansman sous conditions) est l’alternative.
Fatwas sur le crédit à intérêt (2020) ; démenti du Haut Conseil (2020) sur un prétendu avis favorable
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Conseil européen de la fatwa Conseil européen de la fatwa et de la recherche, DublinSous conditions
Pour un musulman d’Europe qui n’a pas de logement, permet d’acheter sa résidence principale par un crédit à intérêt s’il n’a pas les moyens de l’acheter autrement et s’il n’existe pas d’alternative islamique accessible, en considérant ce besoin général comme une nécessité. Avis discuté et minoritaire.
4e session, Dublin, 27-31 octobre 1999
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Dar al-Ifta d’Égypte Maison de la fatwa, Le CairePermis
Le financement immobilier bancaire est un contrat de financement et non un prêt à intérêt ; il est permis. Avis minoritaire.
Fatwas sur le financement immobilier bancaire (Égypte)
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AMJA Assemblée des juristes musulmans d’AmériqueInterdit
Un revenu limité ne constitue pas à lui seul une nécessité qui permet un prêt à intérêt ; l’achat par des sociétés de financement islamique sans intérêt explicite est admis.
Résolutions du comité des fatwas (États-Unis, 2014) ; avis sur la nécessité
Les positions sont rapportées telles quelles ; d’autres savants peuvent être d’un autre avis. Méthode et avertissements
Selon votre pays
- France
- En 2026, une seule fenêtre islamique d’une banque propose une mourabaha immobilière aux particuliers en France, avec un apport important (voir l’annuaire). Sinon restent l’achat comptant, l’épargne conforme, le prêt à taux zéro sans intérêt dans les limites de ses conditions, le prêt familial, ou l’avis du Conseil européen de la fatwa pour qui s’y reconnaît.
- Belgique
- Pas d’offre bancaire islamique de financement immobilier en 2026 ; les mêmes options qu’en France se posent.
- Royaume-Uni
- Plusieurs établissements proposent des « Home Purchase Plans » en moucharaka dégressive ou en ijara, régulés comme des crédits immobiliers : voir le guide du Royaume-Uni et l’annuaire.
- Maroc
- Les banques participatives proposent la mourabaha immobilière et l’ijara, validées par le Comité charia : voir le guide du Maroc.
- Algérie
- Al Baraka, Al Salam et les guichets islamiques des banques publiques proposent des financements immobiliers en mourabaha ou en ijara.
- Turquie
- Les banques participatives financent le logement (konut finansmanı) ; les sociétés de tasarruf finansman sont admises par Diyanet sous conditions (2025/66).
- États-Unis
- Plusieurs sociétés proposent des financements en moucharaka dégressive ou en ijara ; l’AMJA les admet quand le contrat ne comporte pas d’intérêt explicite.
La position majoritaire
Pour l’Académie internationale du fiqh, le logement est un besoin essentiel qu’il faut satisfaire par des moyens licites ; les prêts immobiliers à intérêt sont interdits, quel que soit le taux (résolution 50 (1/6), 1990). Elle cite comme alternatives le prêt public sans intérêt, la vente à tempérament, l’achat sur plan en istisna’ et la location. Diyanet, les instances saoudiennes et l’AMJA aux États-Unis partagent cette position ; l’AMJA précise qu’un revenu limité ne suffit pas à constituer une nécessité.
L’avis du Conseil européen de la fatwa (1999)
Réuni à Dublin du 27 au 31 octobre 1999, le Conseil européen de la fatwa a d’abord rappelé l’interdiction du riba et appelé à développer des alternatives islamiques. Il a ensuite permis à un musulman d’Europe d’acheter sa résidence principale par un crédit à intérêt, à des conditions strictes : ne pas posséder déjà de logement, ne pas avoir les moyens d’acheter autrement, et ne pas trouver d’alternative islamique accessible. Il s’est appuyé sur la règle selon laquelle un besoin général est traité comme une nécessité. Cet avis reste minoritaire, critiqué par de nombreux savants, et ne couvre ni l’investissement locatif ni une seconde maison.
Les financements islamiques
- Moucharaka dégressive : vous achetez avec la banque, louez sa part et la rachetez peu à peu (Royaume-Uni, Turquie, Golfe, États-Unis).
- Ijara : la banque achète et vous loue le logement, puis vous le transfère à la fin par un contrat séparé.
- Mourabaha : la banque achète et vous revend plus cher, payable en mensualités (Maghreb notamment).
Le coût est souvent proche de celui d’un crédit, car les prix suivent le marché ; la différence est dans le contrat : propriété, risque, prix fixé, pas d’intérêts de retard. Comparez avec le comparateur crédit classique / financement islamique.
Sans offre islamique dans son pays
Les options restent l’épargne en vue d’un achat comptant, l’aide familiale sans intérêt, les prêts publics sans intérêt (en vérifiant leurs frais et leur assurance), la location, ou le recours, pour qui le suit, à l’avis du Conseil européen. Pour un cas personnel, consultez un savant qui connaît votre situation.
Les versets
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥
Quant à ceux qui se nourrissent de l’usure, ils se lèveront de leurs tombes, le Jour de la résurrection, dans un état comparable à celui de l’homme possédé du démon. Et ce, pour avoir prétendu que le commerce et l’usure sont parfaitement identiques, alors qu’Allah a autorisé le commerce et interdit l’usure. Quiconque, exhorté par son Seigneur, renonce à l’usure, n’aura ni à répondre des profits usuraires réalisés dans le passé, ni à les restituer. Et son sort dépendra d’Allah. Quant à ceux qui osent récidiver, ils sont voués au feu de l’Enfer où ils demeureront pour l’éternité.
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ ٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَذَرُوا۟ مَا بَقِىَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓا۟ إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمْ تَفْعَلُوا۟ فَأْذَنُوا۟ بِحَرْبٍ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَٰلِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ ٢٧٩
278 Vous qui croyez ! Craignez Allah et renoncez, si vraiment vous avez la foi, à ce qui vous reste du produit de l’usure.
279 Dans le cas contraire, soyez certains qu’Allah et Son Messager vous feront la guerre. Si en revanche vous vous repentez, vous aurez droit à votre capital. Vous ne léserez ainsi personne, sans être vous-mêmes lésés.
Les hadiths
لعن رسول الله صلى الله عليه وسلم آكل الربا ومؤكله وكاتبه وشاهديه، وقال: هم سواء
Questions fréquentes
J’ai déjà un crédit immobilier à intérêt : que faire ?
Les savants conseillent le repentir et, si c’est possible sans tort grave, de rembourser par anticipation ou de refinancer par un financement islamique. Le contrat de vente du logement, lui, reste valide : vous êtes propriétaire.
Le crédit est-il permis pour un investissement locatif ?
Non, même pour ceux qui suivent l’avis du Conseil européen : sa permission porte seulement sur la résidence principale, par nécessité.
Le financement islamique est-il plus cher ?
Souvent un peu, à cause de frais et de volumes plus faibles, mais pas toujours. Le comparateur affiche la mensualité, le coût total et le taux équivalent des deux solutions.