Réponse courte
Une banque islamique remplace le prêt à intérêt par la vente, la location et l’association, sous le contrôle d’un comité charia. Les institutions l’encouragent (Académie internationale du fiqh, résolution 10) et Diyanet juge licite la part de bénéfice de ces banques si elles respectent leurs contrats. Les critiques visent surtout certaines pratiques, comme le tawarruq organisé, interdit par l’Académie.
Ce que disent les institutions
Positions officielles, avec leur référence. La pastille résume la position de l’institution, pas un avis d’assabile.
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Académie internationale du fiqh Organisation de la coopération islamique, DjeddahSous conditions
Appelle les États à encourager les banques islamiques ; exige un contrôle charia réel et indépendant ; interdit le tawarruq organisé que certaines utilisent.
Résolutions 10 (10/2), 1985 ; 177 (3/19) et 179 (5/19), 2009
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Diyanet Présidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)Sous conditions
Déposer dans une banque participative et en recevoir la part de bénéfice est permis si elle travaille réellement par association, moudaraba, mourabaha ou location ; que le taux soit proche de l’intérêt ne change rien.
Fatwa du 19/12/2018 sur la part de bénéfice des banques participatives
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Comité charia (Maroc) Comité charia pour la finance participative, Conseil supérieur des oulémasSous conditions
Valide un par un les contrats et produits des banques participatives marocaines avant leur mise en marché.
Avis de conformité du Comité charia pour la finance participative (Maroc, depuis 2017)
Les positions sont rapportées telles quelles ; d’autres savants peuvent être d’un autre avis. Méthode et avertissements
Selon votre pays
- Maroc
- Les banques et fenêtres participatives sont agréées par Bank Al-Maghrib et leurs produits validés par le Comité charia du Conseil supérieur des oulémas : voir le guide du Maroc.
- Turquie
- Les katılım bankaları sont régulées comme des banques et suivent les normes du comité consultatif de leur union (TKBB) : voir le guide de la Turquie.
- Royaume-Uni
- Plusieurs banques islamiques sont agréées par les régulateurs britanniques, avec un comité charia propre.
- France
- Aucune banque islamique de plein exercice n’est installée en France en 2026 ; quelques acteurs proposent des produits ciblés : voir l’annuaire.
Ce qui change
Une banque islamique ne prête pas d’argent contre intérêt. Pour financer, elle achète et revend (mourabaha), loue (ijara) ou s’associe (moucharaka) ; pour rémunérer l’épargne, elle partage des bénéfices réels (moudaraba, wakala). Elle s’interdit les secteurs illicites et ses produits sont validés par un comité charia.
« Mais les taux sont les mêmes ! »
C’est l’objection la plus fréquente. Les banques islamiques évoluent sur le même marché et fixent leurs prix en regardant les taux. Pour la plupart des comités charia, cela n’affecte pas la licéité : un prix de vente à terme peut être plus élevé que le prix comptant (résolution 51 (2/6)), et Diyanet précise qu’une part de bénéfice proche du taux d’intérêt ne devient pas de l’intérêt pour autant (2018). Ce qui compte est que la banque possède réellement les biens, en porte le risque et ne facture aucune pénalité de retard à son profit.
Les critiques fondées
- Le tawarruq organisé : obtenir de l’argent par une suite de ventes arrangées par la banque est interdit par l’Académie internationale du fiqh (résolution 179 (5/19)), mais encore pratiqué dans certains pays pour les prêts personnels et les cartes.
- Des contrats de forme : achats jamais réellement effectués, assurance commerciale imposée au client, rachat garanti à valeur fixe dans une moucharaka.
- Un contrôle charia faible : l’Académie demande des comités indépendants, compétents et dotés d’un vrai pouvoir de contrôle (résolution 177 (3/19)).
Comment choisir
Demandez quel contrat est utilisé, qui siège au comité charia, et ce qui se passe en cas de retard. Comparez les coûts avec le calculateur de mourabaha ou le comparateur immobilier, et consultez les banques par pays.
Les versets
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥
Quant à ceux qui se nourrissent de l’usure, ils se lèveront de leurs tombes, le Jour de la résurrection, dans un état comparable à celui de l’homme possédé du démon. Et ce, pour avoir prétendu que le commerce et l’usure sont parfaitement identiques, alors qu’Allah a autorisé le commerce et interdit l’usure. Quiconque, exhorté par son Seigneur, renonce à l’usure, n’aura ni à répondre des profits usuraires réalisés dans le passé, ni à les restituer. Et son sort dépendra d’Allah. Quant à ceux qui osent récidiver, ils sont voués au feu de l’Enfer où ils demeureront pour l’éternité.
Questions fréquentes
Une fenêtre islamique dans une banque classique est-elle acceptable ?
De nombreux comités charia l’admettent si ses fonds, ses comptes et ses contrats sont séparés et contrôlés. Certains savants préfèrent une banque entièrement islamique, pour ne pas renforcer une institution fondée sur l’intérêt.
Mon argent est-il garanti dans une banque participative ?
Le compte courant est une dette de la banque, remboursable. Le compte d’investissement, lui, n’est pas garanti par la banque selon les règles de la moudaraba ; certains pays prévoient toutefois des mécanismes de protection des dépôts.