Réponse courte
Selon l’Académie internationale du fiqh, une carte dont le contrat prévoit des intérêts est interdite, même si l’on compte toujours payer à temps (résolution 108). Une carte sans clause d’intérêt, ou débitée sur le compte, est permise. Diyanet est plus souple : il admet la carte de crédit si l’on paie toujours à temps et ne verse jamais d’intérêt.
Ce que disent les institutions
Positions officielles, avec leur référence. La pastille résume la position de l’institution, pas un avis d’assabile.
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Académie internationale du fiqh Organisation de la coopération islamique, DjeddahSous conditions
Interdit d’émettre ou d’utiliser une carte dont le contrat prévoit un intérêt, même si l’on compte toujours payer pendant la période sans frais. Permis : une carte sans clause d’intérêt, avec des frais réels ; une carte adossée au compte (« couverte »). Pas d’achat d’or, d’argent ou de devises avec une carte non couverte.
Résolutions 108 (2/12), Riyad, 2000, et 139 (5/15), Mascate, 2004
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AAOIFI Organisation de comptabilité et d’audit des institutions financières islamiques, BahreïnSous conditions
Admet les cartes de débit et les cartes de paiement sans intérêt ; la carte de crédit islamique doit éviter toute clause d’intérêt.
Norme charia 2 (cartes de débit, de paiement et de crédit)
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Diyanet Présidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)Sous conditions
Utiliser une carte de crédit est permis si l’on paie toujours à temps sans jamais payer d’intérêt ; un étalement facturé par la banque après coup est un intérêt. L’or peut être acheté par carte en un seul paiement, pas en plusieurs fois.
Fatwas de 2017 sur la carte de crédit ; décision 2026/9 (or)
Les positions sont rapportées telles quelles ; d’autres savants peuvent être d’un autre avis. Méthode et avertissements
Selon votre pays
- France
- La carte à débit différé, débitée une fois par mois sur le compte sans intérêt, se rapproche d’une carte couverte. Le « crédit renouvelable » associé à certaines cartes porte intérêt.
- Turquie
- Les achats en plusieurs fois sans frais (taksit) au prix du commerçant sont admis par Diyanet ; la restructuration de la dette par la banque, avec intérêt, ne l’est pas.
- Pays du Golfe
- Les banques islamiques proposent des cartes « de crédit » fondées sur des frais fixes, la mourabaha ou le tawarruq ; ce dernier est discuté (résolution 179).
- Royaume-Uni
- Les cartes de crédit classiques prévoient toutes un intérêt en cas de solde impayé, ce qui pose le problème soulevé par l’Académie même si on paie toujours à temps.
Deux avis
L’Académie internationale du fiqh juge qu’on ne peut pas signer un contrat qui prévoit le paiement d’intérêts, même si l’on a l’intention de toujours payer pendant la période sans frais (résolution 108 (2/12), 2000). Accepter la clause, c’est accepter le principe du riba. Elle admet en revanche une carte sans clause d’intérêt, avec des frais fixes correspondant au service, et la carte « couverte » par le solde du compte (résolution 139 (5/15), 2004).
Diyanet admet l’usage d’une carte de crédit à condition de payer toujours à temps et de ne jamais déclencher d’intérêt : la responsabilité porte sur l’intérêt effectivement payé.
Ce qui reste permis dans tous les cas
- Les cartes de débit et les cartes à débit différé sans intérêt.
- La commission que la banque prélève sur le commerçant : c’est le prix d’un service (Académie, résolution 108 ; Diyanet, 2017).
- Les points de fidélité ou réductions : Diyanet les admet si la banque gagne surtout licitement, et l’Académie interdit seulement les avantages illicites (résolution 139).
Les points délicats
- Le retrait d’espèces avec une carte de crédit est un prêt : permis seulement sans intérêt, avec des frais forfaitaires (résolution 108).
- L’or et les devises : à acheter avec une carte couverte ou en un seul paiement, jamais en plusieurs fois (résolution 139 ; Diyanet, décision 2026/9).
- L’étalement proposé après l’achat par la banque est un crédit à intérêt (Diyanet, 2017). L’achat en plusieurs fois au prix du commerçant, fixé avant la vente, est différent : voir le paiement fractionné.
Les versets
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥
Quant à ceux qui se nourrissent de l’usure, ils se lèveront de leurs tombes, le Jour de la résurrection, dans un état comparable à celui de l’homme possédé du démon. Et ce, pour avoir prétendu que le commerce et l’usure sont parfaitement identiques, alors qu’Allah a autorisé le commerce et interdit l’usure. Quiconque, exhorté par son Seigneur, renonce à l’usure, n’aura ni à répondre des profits usuraires réalisés dans le passé, ni à les restituer. Et son sort dépendra d’Allah. Quant à ceux qui osent récidiver, ils sont voués au feu de l’Enfer où ils demeureront pour l’éternité.
Les hadiths
لعن رسول الله صلى الله عليه وسلم آكل الربا ومؤكله وكاتبه وشاهديه، وقال: هم سواء
Questions fréquentes
Je paie toujours à temps : ma carte de crédit est-elle halal ?
Pour Diyanet, oui tant qu’aucun intérêt n’est payé. Pour l’Académie internationale du fiqh, le simple fait d’accepter la clause d’intérêt rend la carte interdite ; elle recommande une carte sans clause d’intérêt ou une carte de débit.
Une carte de crédit islamique est-elle forcément conforme ?
Cela dépend de son contrat : frais fixes, mourabaha ou tawarruq. L’Académie interdit le tawarruq organisé (résolution 179) ; demandez sur quoi repose la carte.