Réponse courte
Un livret ou un compte d’épargne qui verse un intérêt est un prêt rémunéré à la banque : l’Académie internationale du fiqh et la majorité des institutions l’excluent. Les alternatives sont les comptes de participation des banques islamiques (moudaraba, wakala) et l’investissement dans des fonds conformes ; les intérêts déjà reçus se purifient.
Ce que disent les institutions
Positions officielles, avec leur référence. La pastille résume la position de l’institution, pas un avis d’assabile.
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Académie internationale du fiqh Organisation de la coopération islamique, DjeddahInterdit
Les comptes d’épargne rémunérés par intérêt sont des prêts usuraires ; les comptes d’investissement d’une banque islamique sont une moudaraba sans garantie du capital.
Résolution 86 (3/9), 1995
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Diyanet Présidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)Sous conditions
Comptes à terme à intérêt interdits ; comptes de participation des banques participatives permis ; assurance-vie et épargne-retraite permises si les fonds sont placés dans le licite.
Fatwas du 15/09/2020 et du 19/12/2018 ; décision 2005/64
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Dar al-Ifta d’Égypte Maison de la fatwa, Le CairePermis
Les certificats et comptes d’épargne bancaires à rendement fixe sont permis. Avis minoritaire.
Fatwas conformes à la décision d’al-Azhar 321 (2002)
Les positions sont rapportées telles quelles ; d’autres savants peuvent être d’un autre avis. Méthode et avertissements
Selon votre pays
- France
- Livret A, LDDS, LEP, PEL et fonds en euros de l’assurance-vie rapportent un intérêt ou un rendement garanti issu majoritairement d’obligations : ils sont exclus selon l’avis majoritaire. Les unités de compte investies dans des fonds ou ETF conformes, dans une assurance-vie ou un PEA, sont la voie la plus courante : voir le guide de la France.
- Royaume-Uni
- Les banques islamiques proposent des comptes d’épargne et des ISA à profit attendu ; les Premium Bonds sont interdits par l’Académie (résolution 60) : voir la question qui leur est consacrée.
- Turquie
- Le compte de participation (katılım hesabı) remplace le dépôt à terme ; Diyanet le juge permis. Voir le guide de la Turquie.
- Maroc
- Les banques participatives proposent des comptes d’investissement ; le « compte sur carnet » des banques classiques rapporte un intérêt.
- Égypte
- Les certificats d’investissement bancaires sont jugés permis par Dar al-Ifta ; les banques islamiques proposent des équivalents en participation.
Pourquoi un livret pose problème
Le Livret A, un compte d’épargne ou un dépôt à terme fonctionnent de la même façon : vous prêtez votre argent à la banque, qui garantit le capital et vous verse un taux. C’est la définition du prêt rémunéré, que l’Académie internationale du fiqh range parmi les prêts usuraires (résolution 86 (3/9)). Le fait que le taux soit réglementé, faible ou inférieur à l’inflation ne change pas la nature du contrat.
Les alternatives
- Un compte de participation dans une banque islamique ou participative : votre épargne est investie en moudaraba ou en wakala ; le rendement dépend des résultats et le capital n’est pas garanti par la banque.
- Des fonds ou ETF conformes dans une enveloppe fiscale (assurance-vie en unités de compte, PEA, ISA, plan d’épargne retraite) : voir l’annuaire des fonds.
- De l’or physique, détenu en propriété : voir l’or.
- Garder une épargne de précaution non rémunérée sur un compte courant, et purifier les rares intérêts reçus.
Et si j’ai déjà un livret ?
Le capital vous appartient ; les intérêts se purifient : voir que faire des intérêts. Clôturer ou non le livret est un choix pratique ; si vous le gardez (par exemple pour une épargne de précaution), donnez chaque année les intérêts versés, avec l’aide de l’outil de purification.
Les versets
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ ٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَذَرُوا۟ مَا بَقِىَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓا۟ إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمْ تَفْعَلُوا۟ فَأْذَنُوا۟ بِحَرْبٍ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَٰلِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ ٢٧٩
278 Vous qui croyez ! Craignez Allah et renoncez, si vraiment vous avez la foi, à ce qui vous reste du produit de l’usure.
279 Dans le cas contraire, soyez certains qu’Allah et Son Messager vous feront la guerre. Si en revanche vous vous repentez, vous aurez droit à votre capital. Vous ne léserez ainsi personne, sans être vous-mêmes lésés.
Questions fréquentes
Le LEP, réservé aux revenus modestes, fait-il exception ?
Non pour l’avis majoritaire : c’est un prêt rémunéré comme les autres livrets. L’intérêt reçu se donne.
L’assurance-vie est-elle halal ?
Le fonds en euros, garanti et investi surtout en obligations, est exclu par l’avis majoritaire. Des unités de compte investies dans des fonds conformes sont une alternative ; Diyanet admet l’assurance-vie à participation aux bénéfices si les primes sont placées dans le licite (2005).