L’essentiel
Le Royaume-Uni a l’offre la plus complète d’Europe : banques islamiques agréées, plans d’achat immobilier (HPP) en ijara ou moucharaka dégressive, ISA investis dans des fonds conformes, fonds charia dans les pensions d’entreprise. Restent à éviter ou à purifier : comptes à intérêt, Premium Bonds, prêt étudiant classique.
Le cadre
Le Royaume-Uni a adapté sa fiscalité aux « financements alternatifs » dès 2003, pour que l’achat d’un logement par une banque puis sa revente au client ne paie pas deux fois les droits de mutation, puis par les lois de finances de 2005 à 2007 ; l’État a émis des sukuk en 2014 et en 2021. Les établissements sont agréés par la PRA et la FCA selon les règles communes. Voir l’annuaire du Royaume-Uni.
Compte et épargne
Des banques islamiques proposent des comptes courants et des comptes d’épargne à profit attendu (« expected profit rate ») : l’argent est investi en moudaraba ou en wakala, et le taux annoncé est un objectif, pas un intérêt garanti. Voir les banques islamiques.
Se loger : les Home Purchase Plans
Un HPP fonctionne en ijara ou en moucharaka dégressive : la banque et vous achetez ensemble, vous payez un loyer sur sa part et rachetez cette part peu à peu. En octobre 2026, l’offre aux nouveaux clients vient surtout d’une banque islamique et de prêteurs non bancaires. Comparez le coût total avec le simulateur et lisez le crédit immobilier.
Placer : ISA et compte-titres
Un Stocks and Shares ISA peut contenir des fonds et ETF conformes ; un Cash ISA classique verse des intérêts. Voir l’annuaire des fonds et les ETF.
La pension
L’inscription automatique (auto-enrolment) place les cotisations dans un fonds par défaut qui n’est pas conforme ; beaucoup de régimes d’entreprise proposent un fonds charia qu’il faut choisir soi-même. Les cotisations de l’employeur et l’allègement fiscal ne sont pas des intérêts. Voir la retraite.
À éviter
- Les Premium Bonds : un prêt à l’État dont les lots remplacent l’intérêt. Voir obligations à lots.
- Le prêt étudiant public porte un intérêt ; une version conforme, annoncée de longue date, n’était pas disponible en 2026. Voir les prêts étudiants.
- Les cartes de crédit et le paiement fractionné avec frais de retard : voir le paiement fractionné.
La zakat
La zakat de l’épargne, de l’ISA et de la pension se calcule à part ; voir la zakat des placements.
Questions fréquentes
Un HPP coûte-t-il plus cher qu’un crédit immobilier ?
Souvent un peu plus, car l’offre est moins concurrentielle et les frais de structure plus élevés ; comparez le coût total sur toute la durée, pas seulement le loyer mensuel.
Le Lifetime ISA est-il compatible ?
La prime de 25 % versée par l’État ne rémunère pas un prêt ; Diyanet admet de même la contribution de l’État à l’épargne retraite turque (décision 2022/64). Ce qui compte est le placement choisi à l’intérieur, qui doit être conforme : un Lifetime ISA en espèces rémunérées ne l’est pas.