L’essentiel
Les banques participatives turques (katılım bankaları) collectent l’épargne en comptes de participation et financent par la vente (mourabaha), la location et l’association. Diyanet juge permis de recevoir leur part de profit si la banque travaille réellement ainsi, même quand le taux ressemble aux taux d’intérêt. Elle admet aussi, sous conditions, l’épargne retraite BES placée en fonds de participation et les sociétés de financement par l’épargne.
Ce que disent les institutions
Positions officielles, avec leur référence. La pastille résume la position de l’institution, pas un avis d’assabile.
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Diyanet Présidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)Sous conditions
Déposer dans les comptes de participation et recevoir leur part de profit est permis si la banque fait réellement fructifier l’argent par l’association (moucharaka), la moudaraba ou la vente ; un taux de profit proche ou égal aux taux d’intérêt ne transforme pas l’opération en intérêt. Vérifier ce que fait la banque reste de la responsabilité du client.
Fatwa sur le profit des banques participatives
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Diyanet Présidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)Sous conditions
L’épargne retraite individuelle (BES) est permise si les sommes sont placées dans des activités licites ; la contribution de l’État peut être acceptée.
Décision n° 64 du 26/10/2022
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Diyanet Présidence des affaires religieuses, Turquie (Haut Conseil des affaires religieuses)Sous conditions
Acquérir un logement, un local ou un véhicule par une société de financement par l’épargne (tasarruf finansman) est permis si la société ne prend que ses frais d’organisation, si chacun reçoit l’équivalent de ce qu’il a versé, si le financement vient de la cagnotte commune et si aucun surplus autre que l’inflation n’est demandé en cas de retard.
Décision n° 66 du 10/12/2025
Les positions sont rapportées telles quelles ; d’autres savants peuvent être d’un autre avis. Méthode et avertissements
Le cadre
Les banques participatives sont des banques à part entière, agréées et contrôlées par l’autorité bancaire (BDDK) ; leurs comptes de participation sont couverts par le fonds de garantie des dépôts (TMSF) dans les mêmes limites que les dépôts classiques. Le Conseil consultatif de l’association des banques participatives (TKBB) publie des normes communes, et chaque banque a son comité de conformité.
Les comptes
- Compte courant (cari hesap) : sans rémunération.
- Compte de participation (katılım hesabı) : votre argent est placé et vous recevez une part du profit réel, selon un pourcentage convenu ; le montant n’est pas garanti à l’avance. Diyanet admet de recevoir cette part si la banque travaille réellement par l’association, la moudaraba ou la vente.
- Compte or (altın hesabı) : il doit reposer sur un or réellement détenu ; voir l’or.
Se financer
| Besoin | Ce que propose la banque | À lire |
|---|---|---|
| Logement, voiture | Vente à paiement différé (mourabaha) ou location | mourabaha |
| Entreprise | Vente, location, association | moucharaka |
| Placement | Sukuk (kira sertifikası), fonds de participation | sukuk |
Les sociétés de financement par l’épargne (tasarruf finansman) sont une autre voie : les membres épargnent dans une cagnotte commune qui finance chacun à tour de rôle. Diyanet les juge permises sous quatre conditions (décision n° 66 de 2025).
La retraite : BES
Le système d’épargne retraite individuelle (BES) est permis s’il est investi dans des fonds licites : choisissez des fonds de participation (katılım fonları) dans votre plan. La contribution de l’État peut être acceptée (Diyanet, décision n° 64 de 2022). Voir la retraite.
La bourse
Borsa İstanbul publie des indices de participation (Katılım) composés de sociétés filtrées sur leur activité et sur leurs ratios de dette, de liquidités et de revenus non conformes ; le filtre d’actions applique les seuils de 30 %, 30 % et 5 %. Voir la méthode pas à pas.
Ce qu’il faut vérifier
- Le coût total d’un financement, pas seulement la mensualité : le calculateur de mourabaha vous aide à comparer.
- Ce qui se passe en cas de retard de paiement et où vont les pénalités.
- Pour un compte de participation : la période, le partage du profit et les frais.
Questions fréquentes
La part de profit est-elle du faiz déguisé ?
Diyanet répond que non si la banque travaille réellement par la vente, la location ou l’association : un taux proche des taux d’intérêt ne change pas la nature de l’opération. Il revient au client de s’informer sur ce que fait sa banque.
Les comptes de participation sont-ils garantis ?
Ils sont couverts par le fonds de garantie des dépôts (TMSF) en cas de faillite de la banque, dans la limite légale ; leur rendement, lui, n’est pas garanti.